Como funciona a simulação
O simulador compara CDB, LCI, LCA e Letras Financeiras considerando a taxa de referência e o imposto. Você ajusta o % do CDI, a Selic vigente, os aportes mensais e o prazo da aplicação.
taxa mensal = (1 + Selic × %CDI)1/12 − 1Tipos de investimento
- CDB (Certificado de Depósito Bancário): Título emitido por bancos, pode ser pré ou pós-fixado, normalmente atrelado ao CDI. Está sujeito à tabela regressiva de IR e tem proteção do FGC até R$ 250 mil.
- LCI e LCA: Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio, isentas de Imposto de Renda para pessoa física, geralmente atreladas ao CDI. Também protegidas pelo FGC até R$ 250 mil.
- Letra Financeira (LF): Título de prazo mais longo, emitido por bancos, pode ter rentabilidade pré ou pós-fixada. Não conta com proteção do FGC, sendo indicada para investidores experientes.
Taxas de referência
- CDI (Certificado de Depósito Interbancário): Referência para a maioria dos investimentos bancários, acompanha de perto a Selic e representa a taxa média dos empréstimos entre bancos.
- Selic: Taxa básica de juros da economia brasileira, definida pelo Copom, influencia o rendimento de diversos produtos financeiros.
- % do CDI/Selic: Muitos investimentos oferecem rendimento como uma porcentagem do CDI ou Selic, por exemplo, "CDB 110% do CDI" significa que rende 10% a mais que a taxa CDI vigente.
Imposto de Renda
- CDB e LF: Sujeitos ao Imposto de Renda regressivo, que diminui conforme o tempo de aplicação:
| Prazo da aplicação | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
- LCI e LCA: Isentos de IR para pessoa física, tornando-se opções atrativas para quem busca rendimento líquido maior, especialmente em prazos menores.
Dicas para comparar investimentos
- Considere sempre o rendimento líquido, já descontando impostos e eventuais taxas de administração.
- Compare diferentes instituições financeiras, pois as taxas oferecidas variam bastante entre bancos e corretoras.
- Verifique a carência e a liquidez do produto antes de investir: alguns permitem resgate antecipado, outros não.
- Use aportes mensais para potencializar o efeito dos juros compostos ao longo do tempo.
- Fique atento à proteção do FGC, que cobre CDB, LCI e LCA até R$ 250 mil por CPF e instituição financeira.
- Para prazos longos (acima de 2 anos), CDBs podem ser competitivos mesmo com IR de 15%.
- Para prazos curtos, LCI/LCA isentas costumam ser mais vantajosas.
Como usar o limite do FGC
A garantia do FGC vale até R$ 250 mil por CPF em cada instituição, somando valor aplicado e rendimentos (há também um teto global de R$ 1 milhão a cada quatro anos). Se o valor a investir passa desse limite, dividir entre bancos diferentes mantém tudo coberto. Lembre que Letras Financeiras não têm essa proteção.
Estratégias
No escalonamento, em vez de prender todo o dinheiro em um único vencimento, você divide em partes que vencem em datas diferentes. Assim, a cada período uma parte volta para a sua mão — para usar ou reinvestir na taxa do momento — sem precisar resgatar antes do prazo.
Aviso
Esta calculadora não considera custos operacionais, taxas de administração ou outras tarifas que podem ser cobradas pelas instituições financeiras. Os valores são calculados com base na legislação tributária vigente e podem sofrer alterações.
Todo investimento envolve riscos. As rentabilidades são estimativas baseadas nas taxas informadas e não garantem resultados futuros.